「借入先の金利が高いけど闇金なのかな…」
「闇金にひっかからないためには、何に気をつければいいだろう…」
金銭的に困ってしまい、闇金に手を出してしまうとあっという間に返済できないほどに金額は膨れ上がります。
そして、返済を続けても高額な金利だけを支払い続け、借金を完済させるのは難しいのが現実です。
闇金の仕組みを知らないまま利用してしまうと、経済生活の破綻や家族・友人との関係の破綻、職を失う、最悪の場合、気がつかないうちに犯罪に加担させられるなど、取り返しのつかない事態に陥る可能性があります。
本記事では、「闇金の金利相場」を切り口に、闇金業者の金利の仕組みや見分け方、法律との違いを分かりやすく解説します。
また、新型の闇金業者である「先払い買取現金化業者」の実態や、その違法性についても詳しく取り上げます。
そして、万が一被害に遭ってしまった場合にどう対処すればよいのか、また合法的にお金を借りるにはどうすればよいのかといった具体的に闇金被害から抜け出すための対応策について、闇金問題に詳しい法律家が解説します。
この記事でわかることは？
- 闇金業者の金利相場はどのくらいなのか？
- 法律上、どのような金利が違法とされるのか？
- 闇金業者の見分け方
- 「先払い買取現金化業者」などの新型闇金業者の手口とは？
- 闇金被害に遭った際にすぐに取るべき行動は？
闇金に手を出してしまう前に、すでに手を出してしまった方も是非参考にされてください。
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闇金の金利相場
闇金業者が設定する金利は、一般の金融機関とは全く異なる異常な水準です。
違法な暴利であるが故に、「トイチ」や「トニ」といった独自の隠語で金利を表現することが多く、闇金を取り扱うマンガやドラマなどを通じて、闇金に関わる隠語は闇金で借りたことのない一般的な人たちも「トイチ」などの言葉は聞いたことくらいはあるのではないでしょうか？
例えばトイチは”ト=10日” と”イチ=１割”を掛けた造語で、10日で１割の金利を意味します。
短期間で非常に高額な利息が加算される仕組みで、年利換算すると驚くほどの暴利で、さらに闇金業者のほとんどが複利計算であるため、瞬く間に借金が膨れ上がります。
例えば、「トイチ」の場合、10日間で10％の利息が発生し、これを単純に年利に換算すると365日÷10日×10％＝365％にも達します。
このような利息は利息制限法や出資法に違反しており、違法であるとされています。
ここでは、以下について解説していきます。
- 一般的な闇金の金利水準や実態
- 闇金の金利相場を元にした金利計算方法
- 違法金利と合法的な金利の比較
闇金業者の金利相場(水準)
闇金業者の金利水準は実に様々です。
冒頭に解説した「トイチ」などは、漫画やテレビドラマなどを通じて、一般的に知られるようになった言葉ですが、それ以外にも様々な金利が存在します。
様々な金利設定がある中で、一般的な闇金の金利水準から説明すると、
月利換算で月利30%~200％程度が一般的な相場となっています。
いわゆる「トイチ」でも、合法的な金融機関と比べると暴利であるにも関わらず、10日で１割の金利は闇金の金利水準では低い部類になります。
さらに、返済が遅れると「延滞料」などの名目で利息以外の金額を請求されることもあるため、それらを含めた金額を利息に引き直すと、返済不能な暴利となります。
闇金の金利の計算方法と実例
闇金業者が用いる金利計算方法について、より具体的な事例を交えながら解説していきましょう。
前述の「金利水準」で触れた「トイチ（10日で１割）」や「トニ（10日で2割）」の金利がどのように実際の返済額に影響するのか、計算例を見ていくと実態がより明確になります。
まずは、闇金が採用する主な計算方法には次のようなものがあります。
- 単利計算方式: 常に最初の元金にのみ利息がかかる方式
- 複利計算: 利息に対してもさらに利息をかける方式
- 前払い方式: 借入時に利息を先に差し引く方式（例：10万円借りる契約でも、手元に入るのは7万円程度）
- 元本組み入れ方式: 返済できなかった利息を元金に加算して、さらにその金額に利息をかける方式
続いて、主な計算方法である単利と複利の計算方式で、実際に闇金から「トイチ（10日で１割）」で10万円を借りた場合のシミュレーションを見ていきましょう。
それぞれの特徴を踏まえて、早めに相談することが解決の鍵となります。
【表1：トイチ（10日で1割）- 単純計算方式】
| 借入期間 | 利息計算方法 | 元金 | 利息 | 返済総額 | 年利換算 |
| 10日間 | 10万円×10% | 10万円 | 1万円 | 11万円 | 約365% |
| 30日間 | 10万円×30% | 10万円 | 3万円 | 13万円 | 約365% |
【表2：トイチ（10日で1割）- 複利計算方式】
| 借入期間 | 利息計算方法 | 元金 | 利息 | 返済総額 | 年利換算 |
| 10日間 | 10万円×10% | 10万円 | 1万円 | 11万円 | 約365% |
| 20日間 | 11万円×10% | 12.1万円 | 2.1万円 | 12.1万円 | 約390% |
| 30日間 | 12.1万円×10% | 13.31万円 | 3.31万円 | 13.31万円 | 約415% |
表から分かるように、同じ「トイチ」という金利設定でも、計算方法によって返済総額は大きく変わってきます。
特に複利計算方式では、時間の経過とともに雪だるま式に債務が膨らんでいくため、返済がより困難になっていくのです。
さらに悪質な業者では、これらの計算方法に加えて、返済が遅れた場合の遅延損害金（例：1日5,000円）や、契約時の手数料などの名目で追加料金を請求するケースも多いです。
闇金の金利計算は借り手を返済困難な状況に追い込むよう巧妙に設計されています。
これらの金利設定はすべて法律違反であり、法的な返済義務はありません。闇金から借入をしてしまった場合は、自己解決を試みず、早急に法律の専門家に相談することが重要です。
違法金利と合法的な金利の比較
闇金の金利相場には様々あることを、解説してきました
最後に、「闇金業者」と「合法な貸金業者」を金利水準・利用方法・法的側面・利息計算方法の四つの項目に分けて、わかりやすくまとめました。闇金（ヤミ金）業者の特徴を認識して、被害回避にお役立ていただけると嬉しいです。
| 比較項目 | 合法的な金融機関 | 闇金業者 |
|---|---|---|
| 金利水準 | 年15％～20％（利息制限法の範囲内） | 年利300％～3000％ |
| 利用条件 | 信用情報や貸金業法の総量規制などを審査 | 審査はなく、即日融資を謳うことが多い |
| 法的側面 | 不当な取り立ては違法であるが、貸金業者も法律で守られている | 利息や貸付自体が違法で、法的措置をとることで債務自体無効になる |
| 利息計算 | 月単位または年単位で計算される | 最短1日単位〜10日単位など短期間で計算される |
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闇金の金利相場の実態
前項では闇金の相場には様々あることを解説してきました
ここでは、闇金業者の代表的な例を挙げながら、金利相場の実態を解説していきます。「先払い買取現金化」など新型闇金の手口を含めて、闇金の相場にも様々あることが理解できるかと思います。
この記事では、様々ある闇金の手口と金利相場を次のように類型しました。
日掛け金利業者の実態
闇金業者の中には、「日掛け」「当バック」という1日単位での返済や金利設定をしている業者が存在します。「日掛け」「当バック」とは、お金を当日借りて当日中に返済をするということを意味しています。
日掛け金利は、1.5倍〜２倍程度に設定されていることが多く、1日に50%~100%の利息となります。
月利換算をすると、50%×30日＝月利1500％にも達します。
ギャンブル中毒者や男女間トラブルなど異常な状況での資金ニーズによって成り立っています。
先払い買取現金化業者の実態
「先払い買取現金化」という換金制の高い印紙や商品券、スマホなどの小型家電などの買取業者を装った新型闇金がありますが、先払い買取現金化業者の金利はおおよそ月利100%程度が相場です。
いわゆる「倍返し」が一般的な相場になります。
※先払い買取現金化業者の金利について、こちらの記事で各業者の金利をまとめていますので、参考にされてください
ソフト闇金
次は、ソフト闇金と呼ばれる業者です。
ソフト闇金は、闇金と比較して、取り立て方法や金利がソフトであることから「ソフト闇金」とよばれており、金利は、1週間〜10日で20%~40%くらいが相場です。
月利換算すると60%~120%となり、従来の闇金と比べて金利が安いとはいえ、違法金利であり暴利です。
※ソフト闇金については、こちらの記事でより詳しく解説しています。
個人間融資などの闇金業者
最後に個人間融資・090金融やLINE闇金などと呼ばれる闇金業者の金利について解説します。
個人間融資とは、X(旧Twitter)等のSNSで個人でお金を融資するという建て付け（業として行っていない）で違法金利で貸付をする闇金業者です。金融庁からも注意喚起がされており、その金利は金利はおおよそ月利100%程度が相場となります。
闇金（ヤミ金）の金利が違法である理由
闇金の金利相場について解説してきました。
また、その金利が違法な金利であるとも解説してきましたが、
ここでは
について、法的根拠をもとに
- 闇金の金利が違法である法的根拠
- 違法金利を設定する業者の罰則
- なぜ違法金利がまかり通るのか（闇金業者の手口）
を解説していきます。
原則年20%を超える金利は違法
日本には、貸金業者が適用すべき金利の上限を定めた法律がいくつか存在します。
その中でも、貸金業者を取り締まる法律は、利息制限法と出資法(正式名称：出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律)の2つの法律です。
※出資法については、兵庫県弁護士会(出資法解説)で詳しく解説されていますので、より詳しく知りたい方は参考にされてください。
いずれの法律も年利20%を上限(上限金利)としており、上限を超えた場合は懲役または罰金の対象になります。
つまり、闇金は異常に高い金利設定をしていますが、年間利率20％以上を超える金利は原則違法です。
正確には、貸付金額が10万円未満の場合は年利20%、10万円〜100万円未満の場合は年利18％までと上限が定められています。
tips!!〜上限金利とは〜
上限金利は、
①上限を超えた金利が無効となる利息制限法（上限金利は貸付け額に応じて15%～20%）、
②刑事罰の対象となる上限金利を定めた出資法（上限金利（改正前：29.2%））
の2つの法律で規制されています。
貸金業者の場合、この出資法の上限金利と利息制限法の上限金利の間の金利帯（いわゆる「グレーゾーン金利」）でも、ある一定の要件を満たすと有効とみなされていました。
引用：日本貸金業協会
他方、金利負担の軽減という考え方から、貸金業法と出資法が改正され、2010年6月18日以降、出資法の上限金利が29.2%から20%に引き下げられ、「グレーゾーン金利」が撤廃されました。出資法と利息制限法の上限金利の差の領域が残っていますが、この金利帯での貸付けについては、貸金業法違反として行政処分の対象となっています。
つまり、貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%～20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利（20％）を超える金利は、刑事罰の対象となっています。
なお、闇金は利用開始初期から10万円以上の貸付はほぼしないため、年利20％以上かどうかが違法か判断する基準になるでしょう。
闇金の違法な金利に返済義務はない
違法性から闇金業者への返済義務が発生しないケースがほとんどです。ただし、事案によって金利部分と元本部分で返済義務の有無が変わるため注意してください。
なお、年利109.5％を超える違法な金利設定がされた貸付に対しては、元本を含めて返済義務はありません。
しかし、返済義務がなくても闇金から借金したままではトラブルになるため、自己判断で借金を放置するのはやめましょう。
tips!!〜闇金からの借金は元本返済の義務もない？〜
闇金から借りた借金は、利息分だけではなく支払った元本についても返済義務がなく、さらに「支払った金額と利息分を損害として請求ができる」との判断が最高裁で下されています。
詳細は「金融庁：ヤミ金融業者に係る最高裁判決の概要について」にも詳しく書かれていますので、興味のある方は、参考にされてください。
違法金利を設定する業者の罰則
闇金業者の金利水準が違法である法的根拠を解説しました。
また、「返済の必要がない法的根拠」も確認していただきました。
ここでは、闇金業者が出資法や貸金業法に違反して高金利で貸出をした場合の罰則に合わせて、強引な取り立てや詐欺的な行為を行うことが多いため、違法な取引行為についての罰則内容を解説します。
闇金業者が法律で罰せられる可能性のある法令とその量刑は次のようなものが挙げられます。
- 貸金業法違反
貸金業法は、いくつかの要件がありますが、闇金業者が該当するであろう要件は次のような項目になります。
- 無登録で貸金業を行った場合
- 上限金利を超える利息をとった場合
- 不法行為による取立てを行なった場合
- 暴力団員などを従事させる
それぞれ、罰則（量刑）が異なり、
- 無登録で貸金業を行った場合
10年以下の懲役もしくは3000万円以下の罰金またはこれらの併科
- 上限金利を超える利息をとった場合
5年以下の懲役、1000万円（法人は3000万円）以下の罰金
- 不法行為による取立てを行なった場合
2年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金またはこれらの併科
となります。
貸金業法は、貸金業者に対する法律なので、原則個人間の貸し借りについては貸金業法違反にはなりません。
- 出資法違反
出資法については、業として行う場合と、業としてではなく一回だけ貸し付ける場合とで量刑が異なり、例えば個人間で一回だけお金を貸すような場合についての条文も用意されています。
この場合の上限金利は「年109.5%(うるう年は109.8%)」になり、
罰則は「5年以下の懲役もしくは1000万円以下の罰金またはこれらの併科」です。
また、業として行う（継続反復して）ものが、この上限金利を超えた場合「10年以下の懲役もしくは3000万円以下の罰金またはこれらの併科」となります。
- 暴力行為等処罰法違反
脅迫や嫌がらせなどによる取り立ては、「暴力行為等処罰に関する法律」違反に該当する可能性があります。
規制している販売行為によって若干異なりますが、大きく分けて脅迫や暴行については「３年以下の懲役または３０万円以下の罰金」となります。
また、脅迫に至らない程度であっても、「財産上不正な利益を得る目的で第１条の方法によって面会を強請し（１項）、又は強談威迫の行為をする（２項）」と、「１年以下の懲役または１０万円以下の罰金」となります。
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闇金業者の見分け方
お金に困ったときに安易に利用してしまいがちな闇金業者ですが、その被害に遭わないためには事前に見分けることが重要です。
正規の貸金業者と闇金業者には明確な違いがあり、これを知っておくことで被害を防ぐことができますのでしっかり把握しておきましょう。
正規の貸金業者と闇金業者の違い
正規の貸金業者と闇金業者には、以下のような明確な違いがあります。
| 項目 | 正規の貸金業者 | 闇金業者 |
| 登録番号 | 財務局や都道府県に登録されており、登録番号を持っている | 無登録で営業している |
| 金利設定 | 利息制限法に従い、貸付金額に応じて上限金利 （年利10%～20%）を守っている | 法外な高金利（年利20％以上）を設定している |
| 契約書の透明性 | 契約内容を明確に記載した書面を交付する | 契約書を渡さなかったり、あいまいな契約書を使用したりする |
| 取立て方法 | 法律に則った取立てを行う | 脅迫や嫌がらせなど違法な取立て手段を使う |
| 事務所の実在性 | 実在する事務所で営業している | 架空の住所や、実態のない事務所を使用していることが多い |
これらの違いを理解し借入の際には十分に注意しましょう。
貸金業登録の有無を確認する方法
貸金業者が正規の登録業者かどうかを確認する方法はいくつかあります。
- 金融庁のウェブサイト：金融庁のホームページで「登録貸金業者情報検索サービス」を利用すると、正規に登録されている貸金業者を検索可能です。
- 登録番号の確認：正規の貸金業者は広告や契約書に「(〇)第〇〇〇〇〇号」という形式の登録番号を記載しています。この番号をもとに財務局のデータベースで照合できます。
- 日本貸金業協会の会員検索：日本貸金業協会のウェブサイトでも会員業者を検索できます。
確認の際には、業者名だけでなく、住所や電話番号なども照合することが重要です。闇金業者は正規業者の名前に似せた名称を使うこともあります。
闇金業者によくある特徴と見分け方
闇金業者には以下のような特徴があり、これらを知っておくことで見分けることができ闇金被害を未然に防げます。
| 闇金業者の特徴 | 特徴詳細 |
| 広告の特徴 | 「ブラックOK」「審査なし」「即日融資」などの謳い文句を強調 個人の携帯電話番号のみの記載しかなく、住所も記載がない、または架空の住所 法定の表示事項（登録番号、実質年率など）の記載がない |
| 貸付条件の不自然さ | 法外な高金利（年利20％以上） 担保や保証人がなくても即座に融資 審査なしで融資可能と宣伝している、または本人確認書類だけで融資できると主張 |
| 契約時の不審な点 | 契約書を渡さないで、契約内容を口頭だけで説明 借用書やギャンブル同意書への署名を求める 身分証のコピーだけを取って融資 |
| 取立ての異常性 | 返済日前からしつこく連絡してくる 夜間や早朝に電話をかけてくる、または家族や職場に連絡する 脅迫的な言動や嫌がらせを行う |
闇金業者の被害に遭わないための事前チェックリスト
闇金業者の被害に遭わないために、借入れ前に以下のチェックリストで確認しましょう。
以下の項目に一つでも該当する場合は、闇金業者の可能性が高いため注意が必要です。
□チェックリスト
- 金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で業者名が見つからない
- 事務所の住所が架空、または確認できない
- 連絡先が携帯電話番号のみ、または非通知での着信がある
- 金利が年20%を超えている（トイチ、トサン等の表現を使用）
- 契約書を渡さない、または契約内容があいまい
- 「身分証明書だけで融資可能」と宣伝している
- 「ブラックOK」「審査なし」「即日融資」などの謳い文句を強調している
- 借入れ前に保証金や手数料などの名目でお金を要求してくる
- 広告に貸金業登録番号の記載がない
- SNSや路上でのチラシなど、不審な方法で勧誘してくる
- 返済方法について明確な説明がない、または極端に厳しい取立てを匂わせる
これらのチェック項目以外でも少しでも疑わしい点があれば、消費者生活センターや司法書士・弁護士に相談することをおすすめします。
正規の金融機関での借入れが難しい状況にあるときこそ、闇金の誘惑に負けないよう注意が必要です。
一時的な資金繰りのために闇金を利用してしまうと、長期にわたる深刻な被害に発展する可能性があります。
闇金の金利相場が高い理由
なぜ闇金の金利相場は高くなるのでしょうか。
そして、なぜ闇金業者は違法であるにもかかわらず、高額の金利設定をするのか疑問を持つ方もいるでしょう。
ここでは、その疑問について解説します。
元金と利子を合わせて金利を計算するから
闇金の金利計算は、基本的に複利計算と呼ばれる計算方法で算出するため、金利が高くなります。
金利の計算には、単利計算と複利計算の2種類があります。
単利計算は、元本の金額のみで金利を計算する方法ですが、闇金業者がよく使用する複利計算は、元本と金利を合わせた金額で計算する方法です。
金額が大きくなるほど金利は高くなるため、単利計算よりも複利計算のほうが金利が高くなります。
闇金は利率設定が高い上に、金利の計算方法も高くなる方法で計算するため、金利が高額になる仕組みです。
短期間で十分な利益を得られるから
なぜ違法であるにもかかわらず、高い金利で貸し付けるのかについてです。
結論、違法であっても短期間で十分な利益を得られることが、違法な金利であっても貸付を行う大きな理由でしょう。
闇金を利用する顧客の大半は、信用情報や返済能力に問題があり、一般的な金融機関や消費者金融からお金を借りられない方です。
こういった方にあえてお金を貸すことは、貸付業者にとってもリスクがあります。
そのため、短期間で高額な金利をつけることで利益が出るように計算してリスクを回避しているのです。
返済期間が長期化するほど継続的な利益を得られるから
高額な金利設定をしているため返済期間が長期化するほど、継続的に利益を受け取れることも闇金業者は計算にいれています。
返済期間が延びるほど借金の返済額は膨れ上がるため、利用者は返済に困るでしょう。
すると、返済に困った利用者に対して、闇金業者は新たに同グループの別の闇金業者を紹介して、新たな借金を作らせる手口で闇金の利用者を増やしていくのです。
そして、利用者は借金を借金で返す悪循環に陥ってしまい、より闇金から抜け出せなくなります。
闇金の違法な金利相場に対する6つの対処方法
ここまでは、闇金の金利相場と闇金の金利が高い理由について詳しく解説をしてきました。
すでに闇金に手を出してしまい、違法な金利に悩む方もいるでしょう。
また、返済が滞ると闇金業者からの取り立てや嫌がらせを受ける場合もあります。
しかし、闇金問題を1人で解決するのは難しいため、専門家や専門機関に相談するのがおすすめです。
ここでは、闇金問題に対処するための具体的な方法について紹介します。
司法書士・弁護士に相談する
闇金への金利の支払いや嫌がらせに困った場合は、司法書士に相談することをおすすめします。
なぜなら、司法書士など法律の専門家が介入することで、闇金業者は取り立てや嫌がらせを諦めることが多いからです。
闇金業者は、違法行為をしている認識がある中で、高額な金利設定や取り立て、嫌がらせをしています。
そのため、法律に詳しい司法書士が介入すると、営業停止や逮捕などのリスクを恐れて利用者から手を引くケースが多いです。
闇金問題を早期に解決したい場合は、司法書士へ相談するのが最適といえます。
闇金・先払い買取現金化、ツケ払い・後払い現金化は返済不要
イーライフ司法書士法人では、闇金業者による 取り立てや嫌がらせを即日で停止 させる対応が可能です。
ご相談は 完全無料で、返済当日のご依頼にも柔軟に対応 いたします。
全国対応のほか、 費用面では後払い・分割払いが可能 なため、経済的なご不安がある方もご安心いただけます。
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警察に相談する
闇金業者から悪質な嫌がらせを受けたり、身の危険を感じたりした場合は警察に相談しましょう。
身の危険があるなどの緊急性が高い場合は110番し、そうでない場合は最寄りの警察署の生活安全課が窓口となります。
相談内容により、取り扱いの部署が違ってくる場合があります。該当の方が住んでいる警察署の生活安全課にご相談ください。
引用：警視庁（ヤミ金について相談したい）
なお、相談の際は「借金の相談」ではなく「闇金被害の相談」である点を伝えることが重要です。
警察に相談すると、悪質な闇金業者の摘発に繋がります。
ただし、警察はすぐに直接的に介入するわけではなく、嫌がらせを予防するためにパトロールの頻度を増やす程度の対応から始まることが多いです。
そのため、問題解決へのスピーディーさに欠ける課題があります。
なお、過払いした金利の返還などは警察では対応できません。
最終的な過払金の返還については司法書士へ相談し、返還交渉をしてください。
国民生活センター（消費者センター）へ相談する
国民生活センターは国が運営する独立行政法人で、全国の消費生活センターと連携しています。
闇金被害で悩んでいる場合は、「消費者ホットライン（188）」に電話すれば、最寄りの消費生活センターにつながり、相談員が対応してくれます。
消費生活センターは誰でも気軽に相談できる窓口ですが、闇金問題の専門家ではなく、捜査権もありません。
そのため、具体的な解決には弁護士・司法書士・警察への相談を勧められることが多く、問題解決には時間がかかりやすいことがデメリットです。
法テラスへ相談する
法テラス（日本司法支援センター）は、国が設立した法律問題の総合案内所です。
闇金問題を含む法的トラブル全般の相談を受け付けており、提携している司法書士事務所や弁護士事務所を紹介してくれます。
法テラスでの初回相談は無料で、経済的に余裕がない方は司法書士や弁護士への相談費用の立替制度も利用できます。
これにより、お金がなくても専門家の力を借りることが可能です。
ただし、立替制度は審査制であり、紹介される弁護士や司法書士が必ずしも闇金問題に詳しいとは限りません。
また、費用立替制度を利用する場合は審査があり、解決までに時間がかかることもあります。
緊急を要する闇金問題を抱えている場合は、直接闇金問題を専門とする司法書士や弁護士に相談した方が、より迅速な解決が期待できるでしょう。
日本貸金業協会に相談する
日本貸金業協会は、貸金業者が適切に事業運営を行うよう監視・指導する機関です。
協会内には「貸金業相談・紛争解決センター」が設置されており、闇金を含めた貸金業界に関するトラブルについて相談できます。
相談は電話、FAX、Webフォーム、または各自治体の窓口で受け付けており、費用は無料です。
特に「この業者は正規の貸金業者なのか闇金なのか」という判断に迷った場合に相談すると良いでしょう。
近年では、無理な取り立てを行わない「ソフト闇金」と呼ばれる業者も存在し、一見すると健全な貸金業者と区別がつきにくくなっています。
少しでも疑問がある場合は、日本貸金業協会に相談して確認することをお勧めします。
ただし、国民生活センターと同様に、日本貸金業協会も闇金問題を直接解決する権限は持っていません。闇金被害の解決には、最終的には専門家への相談が必要になるでしょう。
日本クレジットカウンセリング協会に相談
日本クレジットカウンセリング協会では「多重債務ホットライン」を開設しており、闇金を含む借金問題全般について相談できます。
闇金に関する相談も受け付けていますが、提供されるのはアドバイスや助言が中心です。
具体的な解決策を求める場合は、他の専門機関への橋渡し役として活用するとよいでしょう。
借金問題の全体像を整理するのに役立ちます。
電話番号は0570-031-640、受付時間は平日10：00〜12：40と14：00〜16：40です。
多重債務ほっとライン（0570-031640）では、お電話で相談に応じるほか、お近くのカウンセリングセンター（以下「センター」という）・相談室でカウンセリング（面接相談）を行っています。
日本クレジットカウンセリング協会
※一般電話番号は各センター・相談室ページをご確認ください。
闇金の違法な金利相場に対して気をつけること
闇金の違法な金利で借金の返済に困ったとしても、避けるべき行為があります。
仮に、以下に挙げる行為をした場合、闇金業者からの取り立てが強化されたり、さらなる嫌がらせを受けたりする可能性があるため注意してください。
闇金業者と直接交渉
闇金業者と自分で直接交渉するのは、基本的におすすめしません。
精神的に追い込まれると、どうにかして解決したい気持ちから自力で交渉しようと考えてしまう場合もあるでしょう。
しかし、非合法的な行為をする闇金業者相手に交渉しても、話を聞いてくれることはほぼありません。
交渉の際は、司法書士など法律の専門家に依頼するのが確実です。
専門的な知識で、確実に交渉を進められます。
自力での直接交渉は、トラブルに繋がるリスクも高いため、闇金問題を解決する際は必ず司法書士など第三者に介入してもらうほうが確実かつ早急に問題解決に繋がるでしょう。
連絡無視や夜逃げ
違法な金利には返済義務がないものの、闇金業者からの連絡を無視したり、夜逃げしたりする行為は絶対にやめてください。
連絡を無視すると、取り立てや嫌がらせが増える可能性が高まります。
また、夜逃げは通常の日常生活が送れなくなるなど、今後の生活へ大きな影響が出てしまうでしょう。
そのため、連絡を断ちたい、夜逃げしたいと思うくらい精神的に追い込まれている状況に陥った際は司法書士へ相談してください。
専門家へ相談すれば、代理人を立てることで闇金業者とやり取りせずに済みます。
闇金であっても借金を放置しない
何も対処しないまま借金を放置するのはやめましょう。
たとえ返済義務がなくても、何も対処しないまま放置するだけでは借金が増え続ける一方であり、闇金業者からの取り立てや嫌がらせなどがなくなるわけではありません。
司法書士や弁護士など専門家の介入がなければ、基本的に解決には繋がらないため、放置せずに相談してください。
専門家に相談すれば、返済義務がなくなったり、過払金が戻ってきたりすることもあります。
生活を立て直すためにも借金は放置せずに、問題解決するのがおすすめです。
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証拠を保管・記録する
闇金業者とのトラブルに巻き込まれた場合、証拠を適切に保管・記録しないと後々の解決が困難になることがあります。
闇金との関わりがある場合は、以下のような証拠を必ず残すよう気をつけましょう。
□主な証拠
- 通話やメッセージ： 着信履歴、通話録音、LINE・SMS・メールなど
- 金銭関係： 振込記録、ATM利用明細、契約書や借用書
- 現物証拠： 貼り紙、FAX、届いた郵便物、写真やスクリーンショット
十分な証拠があれば、専門家は貸金業法違反や出資法違反などで対抗できます。また、嫌がらせや脅迫があった場合には、警察への被害届出の際の重要な証拠にもなります。
冷静に証拠を集めて記録することが問題解決への近道です。不安や恐怖を感じる場合は、早めに専門家に相談しましょう。
闇金の違法金利相場に関する相談事例
生活費に困ったことで、先払い現金化業者を利用してしまったAさん。
スマホの買取業者を装った、違法な先払い現金化業者を利用したことで法外なキャンセル料を請求されることになりました。
支払いが遅れたことを理由に、携帯や職場への執拗な電話行為などの深刻な嫌がらせが発生したため、まずは警察に相談するも、嫌がらせが電話行為のみでは介入してもらえませんでした。
この状況に対して、Aさんは司法書士に相談し、「受任通知」を先払い現金化業者に送付。受任通知とは、「今後の連絡は全て法律の専門家を通じて行うこと」を正式に通告する文書です。違法な取立行為を行っている業者は、法的リスクを恐れて嫌がらせを停止する効果があります。
その結果、受任通知送付後、嫌がらせは即日停止。被害者は債務整理を進めることで、精神的・経済的な負担から解放されました。
先払い現金化業者の実質的な金利は出資法や利息制限法の上限を大幅に超えていることが多く、法的に支払い義務のない超過分について、支払いを免れることができました。
闇金の金利相場に関するよくある質問
闇金の金利相場について解説をしてきました。
ここでは、「闇金の金利相場」に関連するよくある質問をご紹介します。
闇金の金利相場はいくらですか？
闇金の金利相場は月利換算で月利30%～200％程度が一般的な相場となっています。
「トイチ」（10日で1割）や「トサン」（10日で3割）といった呼び方で表現されることが多く、これらを年利に換算すると365%～1,095%という法外な金利になります。
これは利息制限法で定められた上限金利（年20%）を大幅に超えており、明らかに違法です。
金利18％は違法ですか？
金利が違法かどうかは、貸付金額や貸し手の登録状況によって異なります。
利息制限法では、貸付金額に応じて以下のように上限金利が定められています。
- 10万円未満：年利20%
- 10万円以上100万円未満：年利18%
- 100万円以上：年利15%
第一章 利息等の制限
引用：利息制限法 | e-Gov 法令検索
（利息の制限）
第一条 金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。
一 元本の額が十万円未満の場合 年二割
二 元本の額が十万円以上百万円未満の場合 年一割八分
三 元本の額が百万円以上の場合 年一割五分
したがって、10万円以上100万円未満の貸付の場合、金利18%は利息制限法の範囲内であり違法ではありません。
ただし、この金利が適法となるのは、正規の貸金業者（財務局や都道府県に登録がある業者）からの借入の場合に限ります。
闇金業者（無登録業者）からの借入の場合、たとえ金利が18%であっても出資法違反となる可能性があります。
闇金業者は貸金業の登録がなく違法に営業しているため、金利の高低にかかわらず、そもそも貸付自体が違法な可能性が高いのです。
まとめ
闇金の金利相場は月利30%以上と法外な水準になります。
「トイチ」「トサン」などの10日で10%〜30%という金利設定は、年利に換算すると365%〜1,095%という驚異的な数字になり、法律で定められた上限（年20%）を大幅に超えています。
闇金問題は専門家の力を借りることで解決できます。
「もう少し頑張れば返せる」「家族に知られたくない」などの理由で問題を先送りにせず、今すぐ専門家に相談することが、精神的・経済的負担から解放される第一歩となります。
当事務所では闇金被害の無料相談を受け付けていますので、お気軽にご連絡ください。あなたの問題解決に全力でサポートいたします。
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